1000万円の外貨運用術！外貨預金・債券・ETFを使った最強留学資金プラン 2025年7月

2025年7月27日 2025年7月27日

1. はじめに

1.1 外貨預金とは何か ―知識ゼロからの丁寧解説―

外貨預金とは、「日本円」ではなく米ドル（USD）、ユーロ（EUR）、英ポンド（GBP）などの「外国の通貨」で預金する銀行サービスです。通常の日本円預金の場合は、日本円で預けて日本円で引き出しますが、外貨預金ではまず日本円を希望する外貨に両替（このときの交換比率を「為替レート」と呼びます）したうえで、そのまま外貨建てで預け入れをします。残高に対しては、日本国内の円預金と比べて大きく異なる金利が適用され、例えば米ドルや豪ドルであれば、日本の何十倍もの金利になることもあります。

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テクニカルターム解説

為替レート：2つの異なる通貨を交換する際の比率です。例：1米ドル＝150円
金利：金融機関にお金を預ける（あるいは借りる）ときに得られる（あるいは支払う）割合。年率で表示されます。
評価益・評価損：預金した通貨の為替レートが変動し、円に戻した場合にもともとの元本（円）に対して得した・損したという差額です。

1.2 今なぜ外貨預金が注目されるのか

近年、長引く日本の歴史的低金利により、円で預金しても利息収入はほぼ期待できません。その一方で、米国や欧州など先進各国は日本よりも高めの政策金利を維持しているため、外貨で預金すると円預金をはるかに超える利息が期待できます。また、円安傾向が続けば同じ米ドルやユーロでも円換算時の受取金額が増える「為替差益」が得られるケースもあります。特にお子さまの将来のアメリカやヨーロッパへの留学資金準備では、数年後に現地通貨が急激に高くなってしまっても備えられるため、事前に海外通貨で準備しておくというメリットが強く意識されています1 2。

2. 外貨預金の基礎知識

2.1 外貨預金の始め方 ―銀行選び・手続き・一般的な流れ―

銀行口座の種類と選び方

日本国内で外貨預金を扱う銀行は多数あります。メガバンク（例：三菱UFJ銀行、三井住友銀行）、ネット銀行（例：住信SBIネット銀行、ソニー銀行、楽天銀行）、外資系銀行（例：SMBC信託銀行プレスティア）、その他地銀や信用金庫も一部対応しています。外貨預金口座開設までの流れは下記の通りです。

銀行選び：金利・為替手数料・取扱通貨・キャンペーン・積立サービスの有無・連携証券口座の性能で比較します2。
申込方法：各銀行の窓口で直接申し込む方法と、ネットバンキングやモバイルアプリで完結する方法があり、後者の方が多いです。
本人確認・所定手続き：マイナンバーと本人確認書類（運転免許証等）が必須です。
外貨預金口座開設：審査後に外貨預金専用口座が開設されます。

実際の銀行サービス具体例

銀行名	普通預金金利（米ドル）	定期預金金利（1年）	為替手数料（片道）	特徴
ソニー銀行	0.1%	3.9%	4～15銭	Visaデビット付
住信SBIネット銀行	0.2%	3.8%	6銭	米国株連携可
SBI新生銀行	0.01～0.3%	4.0～4.02%	6～15銭	証券/外貨債券可
東京スター銀行	0.001%	2.5～4.0%	0～1円	預入手数料無料
三井住友銀行Olive	0.01%	3.2%	0.5～1円	18通貨対応
PayPay銀行	2.0%	3.0%	5銭	高金利24h取引

これらの銀行は「金利」「為替手数料」「使いやすさ」といった実利用者からの満足度も高いです1 2。

具体的な口座開設例

例えばソニー銀行では、オンラインで本人確認・申請書記入ができます。口座開設後は1万円から外貨預金ができ、米ドル、ユーロ、GBP、豪ドルなど12通貨に対応しています2。

2.2 通貨の種類と特徴

通貨	留学利用シーン	金利水準	特徴
米ドル	アメリカ	高い	世界の基軸通貨。情報豊富で価格も比較的安定
ユーロ	ユーロ圏	中程度	欧州主要国をカバー。価格安定しやすい
ポンド	イギリス	比較的高い	一単位の価格が大きい。値動きもやや大きい
豪ドル	オーストラリア	高い	資源国通貨。インフレや商品相場で値動きあり
NZドル	NZ	比較的高い	先進国中でも高金利。流動性やや低い

※主要通貨については日本の大手行・ネット銀行でほぼ取り扱いがあり、円との変換が容易です2。

2.3 金利・為替手数料・国内預金との違い

外貨預金は普通預金・定期預金の2種類があり、どちらも日本円定期（0.01%程度）より大幅に高金利です。為替手数料は一般的に1米ドルあたり片道4～20銭ほどで、ネット銀行や積立利用なら低減可能です。店舗型銀行の場合は相場より高いことが多いです。加えて、預金保険（1,000万円までの元本保証）は適用されません。「外貨を外貨で引き出す」「外貨のままクレジットカード払い」という利便性も一部銀行で提供されています2。

3. 外貨預金・債券・ETFのメリットと使い分け

3.1 外貨預金のメリット

高金利が期待できる（米ドル・豪ドル定期などは年3～4%水準）
分散投資でポートフォリオ全体のリスク低減
円安時は為替差益が得られる
円高時などにも積立購入により平均取得レートを下げられる（ドルコスト平均法）

3.2 外貨建て債券の特徴とメリット

外貨預金と違い、一定期間保有後には「額面＋利息」が返還される債券（国債・社債）は、満期が明確で利払いも確実性が高い商品です。米ドル国債やユーロ建て社債なら米国・EUの金利上昇局面ではより高い利回りが得られ、ETFよりも満期償還の確実性を重視する方におすすめです。2025年の米国10年国債利回りは4.3%台と高水準を維持しています3 4 5。

具体的事例（米国債券）

米ドル建て10年債券（利回り4.3%）に1,000万円分（約66,667USD, 1USD=150円換算）投資→年43,000円×10年＝43万円の利息期待
満期償還で円安ならさらに為替差益も得られる

3.3 外貨ETFの特徴とメリット

ETFは世界の株や債券市場にまとめて分散投資でき、個別債券よりも小口・自動積立などの利便性に優れています。為替ヘッジ（円高時の損失を防ぐ仕組み）付ETFも選べ、資産ごとに円建て・外貨建てどちらにも対応。例えばS&P500連動ETFなら年率7～9%程度の長期運用リターン実績が見込まれ、1000万円のうち債券ETF・株式ETFで分散すると、安定と成長が両立しやすい6 7 8。

ETF運用の実データ

iシェアーズ S&P500米国株ETF（為替ヘッジあり）：年利約7.8%（2025年基準）、信託報酬0.077%、20年で投資額1,000万円→約2,478万円（税・手数料前）6
iFreeETF米国国債7-10年（為替ヘッジなし）：年利4.3%、信託報酬0.11%、数千円から積立可9

ETFの特徴一覧

特徴	メリット	デメリット
世界中の株や債券に分散できる	単一国のリスクを回避、効率的・低コストで広範に投資可能	分配金が自動再投資でない（都度再投資要）
信託報酬・手数料が低い	長期運用時にコスト負担が抑制できる	市場価格と基準価格が乖離することがある
リアルタイム取引可/積立可	日本の証券口座やNISAで簡単に取引できる	円安・円高時の為替リスクが残る
為替ヘッジ付商品も選択可能	為替の急変動リスクの削減が可能	ヘッジコスト分だけリターンが低下する

4. リスクと注意点 ―知らずに損しないための基礎知識―

4.1 外貨預金・債券・ETF共通のリスク

為替変動リスク：円高になると外貨資産評価が下がります。例：1ドル＝160円時に100万円分の米ドルを買っても、後日1ドル＝140円になると円価値は約12.5%減。
金利リスク：米国・ユーロの金融政策（利上げ・利下げ）で金利変化。債券価格は金利上昇時に下落します。
発行体リスク：債券は発行体（国や企業）の信用によってリスク水準が異なる。米国債は極めて安全性が高いですが、新興国債券はデフォルトも起こりえます。
流動性リスク：取扱通貨や債券によっては解約・現金化時に不利なレートや高額なコストがかかる場合があります。
手数料・税制リスク：預入・引出時の為替手数料や、利息・運用益の課税（税源分離課税20.315%ほか）に注意が必要です。

4.2 対策と知っておくべきポイント

分散投資：複数通貨、複数商品（預金・債券・ETF）で分散
積立購入によるリスク低減：定額積立で購入タイミングを分散できる
為替ヘッジ活用：運用期間中の為替変動リスクが怖い場合は、為替ヘッジ付のETF・投資信託が有効
証券口座/ネット銀行の選択：外貨預金⇔ETF／債券間の手数料が安い銀行を選ぶ

5. 1000万円運用の具体的プラン（米ドル・ユーロ・GBP分散）

5.1 運用例1：外貨預金を活用するケース

通貨	配分	金利目安（1年定期）	手数料	年間利息概算
米ドル定期	500万円	3.8～4.0%	片道4～6銭	19～20万円
ユーロ定期	300万円	1.6～1.7%	片道14～20銭	4.8～5.1万円
英ポンド定期	200万円	2.8～3.4%	片道20～40銭	5.6～6.8万円

**合計年間利息目安：**29.4万円程度（税引前、為替差益分は除く）

ポイント

住信SBIネット銀行やソニー銀行で分散預金がおすすめ
留学先の現地口座開設まで資金を安全に置いておける
「Visaデビット付カード（ソニー銀行）」なら現地ATM・店舗決済も可能
円安が進行した場合、さらに円換算で増額

5.2 運用例2：外貨建て債券を活用するケース

債券・通貨	投資額	利回り（2025年水準）	年間利息	満期リターン
米国10年国債	700万円	4.3%	30.1万円	利息＋額面償還保証
EU複合社債	200万円	1.3～2.0%	2.6～4万円	信頼度高い
英ポンド社債	100万円	3.0～3.5%	3～3.5万円	発行体選択要

**合計：**年36万円程度＋満期償還の確実性

ポイント

満期が明確なので教育資金計画を立てやすい
米国国債はデフォルトリスクほぼゼロ
債券は証券会社もしくは外貨対応銀行で購入可能（SBI証券と連携の住信SBIネット銀行がおすすめ2）

5.3 運用例3：ETFを組み合わせた長期バランス運用

商品	投資額	年利回り目安	信託報酬	留学・資産形成メリット
iシェアーズ S&P500 ETF	500万円	7.8%	年0.077%	米国株400社以上に分散
iFreeETF米国国債7-10年	300万円	4.3%	年0.11%	米ドル安全資産比率増
NEXT FUNDS ユーロストックス50ETF	200万円	5.5%	年0.19%	欧州株や為替分散

1年目リターン期待： 500万円×7.8%＋300万円×4.3%＋200万円×5.5%＝ 61万円（為替・税引前）

ポイント

ETFは証券会社（SBI証券、楽天証券など）で日本円のまま購入・積立可能
積立NISA利用なら成長投資枠で非課税運用もできる
売却タイミングや定期解約も柔軟で、資金が必要になったとき現金化しやすい

6. 具体的な選び方・運用戦略と今後の展望

6.1 銀行ごとの特徴とおすすめ選択肢

銀行名	強み/特徴	サービス例
ソニー銀行	取引通貨数が多い、手数料が最安水準、Visaデビット付	少額500円から積立、為替レート自動設定
住信SBIネット銀行	ETF・債券に容易に連携、ネットバンキングが高機能	外貨積立時手数料無料、証券口座から即発注
東京スター銀行	預入時手数料無料キャンペーン、定期高金利	各種キャッシュバック、外貨送金特典
PayPay銀行	米ドル定期金利最高水準、為替手数料が低い	24時間ネット専用